01 分期还款 VS最低还款额

分期还款

信用卡持卡人，因无法一次性在每月还款期限内还清当前欠款，可选择申请分期偿付欠款。

分期还款不算逾期，属于“免息不免费”。银行不会向申请人收取利息，但要收取手续费。每个银行给出的可选择的分期数不完全相同，2-36期都有。分期期数越长，手续费越高。

我们整理了一个简单的表格，供大家对比各家银行的分期手续费。

持有多张信用卡的朋友，万一真需要分期还款，尽量选择手续费便宜的。

最低还款额

最低还款是指持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难，可按发卡行的最低还款额进行还款，一般是消费金额的10%。

采用该方式还款后，不再享受免息还款期待遇。从消费入账日开始计算，每日须付全部消费金额万分之五的利息。

02 哪种方式更划算？

不管是分期还款还是最低还款额还款，不管是支付手续费还是利率，只要不是全款还清，就要给出额外费用。

那么，我们用案例来实际算算，这两种还款方式分别支付多少费用。

假设，投二的信用卡帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日。

5月1日，投二用信用卡刷卡15,000元。5月5日，上月账单金额为15,000元。5月23日，投二无法全额还款。

投二现在面临两个选择：分3期还款，手续费为2.4%；最低还款额，每日按0.05%计收利息，3期还完。

（1）分期还款

分期还款手续费总额=拟分期金额*分期手续费率

每月还款=15000/3+15000*2.4%/3=5120元

到期时，投二支付的手续费总额=15000*2.4%=360元

（2）最低还款额还款

最低还款额=10%信用卡账户所有一般交易+100%账户内所有未结清的分期交易单期金额+100%上期最低还款额未还清部分+100%超过账户信用额度使用的全部款项+100%费用+100%利息

这个公式太复杂，我们直接看案例吧~

第1期，按欠款总额的10%偿还
利息如下：
15000 元 × 0.05% × 23 天（5 月1 日--5 月 23 日）
+(15000 元-1500 元) × 0.05% × 13天 （5 月24日--6 月5日）
偿还利息 =260.25元
本期应还款=1760.25 元
 
第2期，继续按欠款总额的10%偿还
利息如下：
 15000元 × 0.05% × 31 天 （5月 24 日--6 月 23 日）
+(15000 元-3000 元) × 0.05% × 12 天 （6 月 24 日--7 月 5 日）
偿还利息 =304.5元
本期应还款=1804.5 元
 
第3期，偿还剩余欠款
利息如下：
15000元 × 0.05% × 30 天 （6月 24 日--7 月 23 日）
偿还利息 =225元
本期应还款=12225元

到期时，投二支付的利息总额=260.25+304.5+225=789.75元。

两种方式，要支付的费用都不便宜。选择最低还款额，则比分期还款还要多支付费用429.75元

同样是还了三个月，用分期还款费用相对少，每个月还款金额一样。最低还款额费用更多，头两期还款金额少，最后一期还款金额多。