提前还款要付违约金吗？你得知道

近日，提前还房贷的话题频上热搜。

提前还房贷能缩短还款周期，也能省下不少利息，看上去很划算。

但现实中一些购房者发现，提前还房贷要向银行预约，有的要排队，有些银行还要向还款人收取违约金。这究竟是怎么回事？

提前还房贷需要支付违约金吗？

2019年1月，张先生以322万元的价格购买了一套普通住宅，在付完140余万元的首付款和各项税费后，以等额本金形式向银行借贷192万元，借款期限25年，年化利率5.4%，月供1.5万元左右。

2022年底，张先生为减轻还款压力，向银行提出提前还款80万元的请求，却被对方告知要支付3个月利息的违约金，还需排队等候两个月。

提前还款还需要支付违约金？

北京金融法院法官介绍，一般来说，借款人提前还贷，须事先向贷款人提出申请，经贷款人同意，方可提前偿还部分或全部本息。

同时，为确保借款合同的稳定性，银行通常会规定借款期限在1年以内的，不得提前部分还本。

为限制借款人提前还款，银行甚至会在合同中约定违约责任，要求借款人支付违约金才可提前还贷。这是因为购房者提前还贷使银行失去了合同约定的利息收入，同时还会造成资金闲置成本的损失。

若合同中对于提前还贷进行了违约金的约定，只要数额不显著高于银行的损失，该约定就是有效的，购房者就需要承担一定的违约金。

因此，银行为了消除或者减少提前还贷可能带来的预期收益减少，与购房者进行事先协商，在合同中约定一定比例的违约金，并不违反法律和行政法规的强制性规定。

用消费贷“过桥”房贷可行吗？

2022年8月中旬，6家国有大行的消费贷最低年利率已降至4.0%以下。2023年1月，有的银行甚至推出了利率3.2%的消费贷，而多家银行的个人“经营贷”利率也已低至3.5%以下。

面对北京等城市即使5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调后，房贷利率也要4.8%以上，许多人就动起了用消费贷或“经营贷”“过桥”房贷以减轻还款压力的念头。那么这种方式是否可行呢？

2021年2月10日，北京银保监局、中国人民银行营业管理部联合印发《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，围堵个人经营性贷款资金被违规挪用至房地产市场的行为。

《中华人民共和国民法典》规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

同时，根据《中华人民共和国刑法》相关规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，应当承担刑事法律责任。

贷款中介“包办”贷款靠谱吗？

现实生活中，还有一些贷款中介公司冒用银行的名义，以“利率低”“时限长”“放款快”等说法诱导购房者，通过“经营贷”、消费贷等方式从银行套取资金，让贷款“曲线”流入楼市，减少购房者的房贷利息。

贷款中介一般会先为购房者提供资金用于结清房贷，再让购房者以房产作为抵押物向银行申请经营贷款，从中谋取高额中介服务费用等。

面对购房者不具备申请“经营贷”的资质条件，部分中介宣称“包办注册公司流程”，“帮助”购房者顺利获批经营贷款，实际却是利用购房者信息注册了一个无业务、无流水的“空壳”公司，甚至还有些中介公司诱导借款人提交虚假材料导致借款人涉嫌骗贷。

北京金融法院法官介绍，中介宣传“‘经营贷’或消费贷置换房贷”的说法，对于购房者而言确实诱人，但是必须警惕这些中介公司“帮助”购房者违规套取贷款背后隐藏的风险或陷阱。

对此，地方监管部门曾发布提示。如浙江银保监局提醒：警惕“贷款中介”诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，依法合规办理贷款业务，诚实守信，按照合同约定使用贷款资金，共同维护良好市场秩序。

购房者如果有提前还贷需求，应该通过正规方式进行，不仅要遵守合同条款约定的条件，更要坚守合法合规的底线，勿盲目跟风、轻易被骗。

提前还房贷应权衡哪些因素

对个人来说，判断是否需要提前偿还房贷，应该关注以下几点：

权衡自身投资收益与贷款利息之差，再谨慎做出是否提前还款的决定。

考虑还款方式，谨慎选择是否提前还款。目前房贷的还款方式主要分为等额本金和等额本息还贷法。一般来说，等额本金还款方式前期偿还的本金多、利息少，而等额本息还款方式前期偿还的利息多、本金少。购房者可根据还款方式的不同，计算已还本金、利息额度，做出更利于自己的还款选择。

关注还款计划的变更情况。若提前还款，因涉及到对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，购房者应根据自己的经济状况谨慎选择提前还款的方式，并按照新的还款计划履行还款义务，切莫因没有留足还款资金而导致新的违约情况。